Budoucnost platebních karet leží podle expertů v platbách mobilními telefony, ale jaké jsou další trendy v tomto odvětví? Je možné, že začneme v ČR využívat tzv. bezkontaktní platby? Nebo že se u nás rozšíří nakupování pomocí Facebooku?
Celosvětový trh platebních služeb je v současnosti značně diverzifikovaný a velmi rychle se rozvíjí. Existuje mnoho regionů, kde stále platí pravidlo „cash is king“ – hotovost je král, případně „cash, cash, cash“. Mezi takovéto regiony patří významná část Afriky, ale překvapivě i inteligenčním potenciálem velmi perspektivní Indie. Důvodem k tomuto je zdejší nedostatečný technologický rozvoj a nízká poptávka po moderních způsobech placení, ale i dosavadní zvyklosti trhu a nedůvěra v moderní platební systémy.
Češi neradi platí přes internet
Tento trend ale nepozorujeme pouze v méně rozvinutých zemích. Také v České republice například ve způsobu platby za zboží či služby objednané pro soukromé účely prostřednictvím internetu během posledních 12 měsíců (údaj ČSÚ za 2. čtvrtletí 2010) převažuje platba mimo internet, které je celkově dvojnásobná oproti platbám přes internet. Jednoznačně dominuje platba dobírkou. I u nás přitom existuje široké technologické spektrum platebních služeb, a to od hotovosti, sběrných boxů až po nové bezkontaktní technologie, v zahraničí již významně rozšířené.
Celosvětový trh platebních služeb se dynamicky rozvíjí, což například dokazuje fakt, že v USA v současné době existuje 81 způsobů, jak zaplatit, oproti čtyřem, které zde byly ještě před pěti lety. Trend posledních let je jasný: výrazný nárůst podílu elektronického bankovnictví. Tento trend potvrzuje i počet účtů v jednom z globálně rozšířených platebních systémů PayPal, který má dnes již otevřeno více jak 210 milionů uživatelů. A proto i přes skutečnost, že se společnost celosvětově nenachází v nejhojnějších hospodářských časech, je třeba investovat do inovativních technologií, zvyšujících rychlost a především komfort a flexibilitu způsobů placení. Nezabývat se pouze regulatorními omezeními, legislativními úpravami, ale přicházet s novinkami.
Telefon místo peněženky
Jednoznačně lze konstatovat, že celosvětově leží budoucnost platebních služeb, vyjma již zmíněného elektronického bankovnictví, v platbách mobilními telefony. Trh s mobilními telefony je dnes čtyřikrát větší než trh s osobními počítači, kupříkladu v Číně je dnes prodáno přes 800 milionů mobilních telefonů. Bankovní domy i výrobci telefonů (Apple, Android, Nokia aj.) intenzivně spolupracují na vývoji aplikací jak odchozích ale i příchozích mobilních plateb. Například volně prodejné zařízení marketplace™ k telefonu iPhone 4 (viz obrázek) za pár desítek dolarů umožňuje rychlé a pohodlné transakce kdekoliv, kde máte GPS popř. WIFi signál. Nikdy nebylo tak snadné přijímat platby všude tam, kde vás třeba vaše podnikání zastihne. Takovéto zařízení může být vhodné pro obchodníky nebo zprostředkovatele pohybující se v terénu a pracující s hotovostí.
Trh v ČR zatím tak daleko není, nicméně časem bude následovat světové trendy. Již nyní se tři čeští operátoři rozhodli zvýšit strop pro platbu prostřednictvím SMS z dosavadních 99Kč na 600Kč a je zde perspektiva dalšího zvýšení až na 999Kč. Operátoři tak vyšli vstříc poptávce s cílem umožnit platby většího portfolia služeb.
Bezkontaktní platby – bezpečné platby?
Konečně také české bankovní instituce přicházejí s novinkou na českém trhu, která již nějakou dobu úspěšně funguje například ve Velké Británii, a sice s bezkontaktním způsobem placení. Také na Slovensku již nějakou dobu tento způsob plateb jedna banka úspěšně používá jako svůj hlavní marketingový tahák. V České republice by se měly bezkontaktní karty rozjet na podzim roku 2011. Při nákupu do pěti set korun bude stačit kartu přiložit ke čtečce, což ušetří čas, potřebný pro hledání daného obnosu v peněžence. Kartu je přitom třeba přiložit velmi blízko, nehrozí tak nechtěné placení. Bezpečnost tohoto způsobu placení zajistí také omezení částkou pěti set korun a také omezením maximálního počtu provedených bezkontaktních plateb bankou. Platební karty VISA České spořitelny budou navíc duální, tedy umožní oba způsoby placení – kontaktní i bezkontaktní. Zavedení karet chystá i Komerční banka a ČSOB, Reiffeisenbank preferuje spíše možnost platby mobilním telefonem (zdroj: Týden)
Na Slovensku již bezkontaktní karty nějakou dobu fungují, novinkou letošního roku je předplacená nálepka s technologií PayPass, kterou pořídíte za 25 nebo 50 eur a můžete s ní platit až do vyčerpání kreditu. Vydavatelem je Volksbank, která také vyrábí hodinky s bezkontaktní technologií.
Chytré je mít chytrou kartu
Také klasické karty se vyvíjejí. Výrazný potenciál vykazují tzv. pre-paid cards (předplacené karty). Jedná se o kartu, kterou lze nabíjet a používat jako standardní platební kartu, ovšem bez nutnosti zřízení účtu. V některých regionech je tato karta používaná jako tzv. salary card – karta na kterou zaměstnavatel zasílá přímo výplatu zaměstnanci popř. částku na stravování, diety apod., nebo jako tzv. social support card, na kterou jsou dotyčnému zasílány sociální státní a jiné podpory. Další možností je tzv. gift card – karta s nabitou peněžní hodnotou použitelnou k nákupu zboží či služby ve vybraném obchodě.
Podíl kreditních versus debetních karet je stát od státu odlišný, například v jižních státech jako Španělsko a Itálie je jedna třetina karet kreditních, tj. karet kde se úhradou čerpá úvěr, oproti tomu konzervativnější země jako Francie a Německo mají podíl kreditních karet 8 resp. 12 %. Trendem se ale stává heslo: „Nepotřebujeme více karet v peněžence, potřebujeme jednu kartu s více aplikacemi“. Do budoucna budou na naši jednu platební kartu nahrávány i jiné aplikace, například identifikační průkazy atd. Peněženky „přecpané“ spoustou karet, a to platebních, identifikačních, věrnostních i jiných se stanou přežitkem a budou zřejmě nahrazeny jednou více víceúčelovou chytrou kartou nebo ještě lépe chytrým mobilním telefonem.
Na cestě za inteligentními kartami udělala velký krok např. společnost China Unionpay. Tato karetní asociace, založená v roce 2002, má dnes více jak 400 členů s více než dvěmi miliardami kusů bankovních karet a možností jejich akceptace ve 104 zemích a regionech mimo Čínu. Již dvě banky v Číně vydávají tzv. „Bank of China Great Wall Debit-Credit-Combined Card“ (na obrázku), debetní a kreditní kartu v jednom. Karta se používá „z jedné strany“ jako debetní karty a kreditní „z druhé strany“. Tato karta vyžaduje vysokou kvalitu a techniku zpracování, a tak dosud není příliš rozšířena a její vydávání je v počátcích.
Je opatřena duálním magnetickým proužkem (jeden je skrytý), má duální číslo karty (jedno je pro debetní kartu, druhé pro kreditní), běžný účet a úvěrový účet jsou vzájemně propojeny a vyčerpaná úvěrová částka je splácena měsíčně automaticky z běžného účtu. Karta má navíc duální nastavitelné heslo pro větší bezpečnost. Tento produkt je velmi výhodný tím, že klientovi dodáváte dvě řešení na jednom nosiči – fixní náklad téměř stejný, obchodní potenciál dvojnásobný.
Nákupy s pomocí Facebooku
Novým fenoménem v platebních službách ve světě se stávají sociální sítě, jako jsou Facebook, Twitter, LinkedIn a jejich odvozené komerční aplikace. Jakmile se on-line sociální sítě ujaly, bylo zřejmé, že zde lidé rádi mluví o produktech a značkách, které používají, a když přijde na rozhodování o nákupu, respektují názory přátel z jejich sociálního kruhu. Proto začínáme mluvit o novém fenoménu a tím je tzv. f-commerce, odvozeno od slova Facebook. Facebook je obrovský a stále roste ohromujícím tempem. S více než 500 milionů členů, by v případě že by byl Facebook zemí, byl třetím největším svým počtem obyvatel za Čínou a Indií. K výhodám FB nepatří jen dárkové karty s Facebook kredity, sběr a využití loajalitních bodů apod., ale především sociální kontakt, když přijde na rozhodování o nákupu. Výzkumy digitálních medií hovoří o shodných návycích a oblíbenosti značek u 75 procent uživatelů Facebooku. Od tohoto už je jen krůček stát se v budoucnu dominantním globálním hráčem v peněžních transakcích.
Jak může Facebook ovlivnit váš nákup? Například v New Yorku při nákupu oblečení můžete využít interaktivního bezdotykového „kouzelného zrcadla“, kde můžete „vyzkoušet“ vhodné oblečení z katalogu daného obchodu, které „vás obleče do vybraného kusu zboží“ a zobrazí vás oblečenou v tomto zboží. Po výběru vhodného střihu a oblečení, si můžete interaktivně změnit dostupnou barvu vámi vybraného oblečení tak, aby vám co nejvíce vyhovovala. Poté se můžete on-line spojit se svými přáteli na Facebooku a požádat je o jejich názor na vámi vybrané oblečení. Budou-li reakce příznivé a vy se rozhodnete koupit, můžete bezkontaktním způsobem během pár vteřin zaplatit a plně spokojena odejít z obchodu.
Vývoj trhu platebních prostředků se ubírá kupředu mílovými kroky. Nezbývá nám než doufat a čekat, že některé z výše zmíněných nových technologií placení dorazí i na český trh a že komfort a flexibilita bude, při zachování dosavadního vysokého stupně bezpečnosti, taková jako v některých jiných regionech světa.
Autor: Dr. Ing. František Klufa, Finanční arbitr České republiky