eBanka přišla v době svého nástupu s velice inovátorským a uživatelsky vstřícným internetovým bankovnictvím. Mnoho klientů této banky si ho oblíbilo a řadu z nich vyděsila informace, že se eBanka stala součástí Raiffeisenbank, která je naopak bankou spíše tradiční. Jedna věc je přechod eBanky pod křídla rakouského konkurenta, která prozatím klienty obou bank nikterak nezasáhla. Druhou věcí jsou ale plánované změny, které se začaly pomalu objevovat a jejichž plné projevení očekávají odborníci v první polovině roku 2009.
I ti méně pozorní si již jistě všimli, že se loga obou bank počala objevovat bok po boku a že již je možné v pobočkách obou bank využívat služeb eBanky i „Raiffeisenky“. Vnitřní (interní) sjednocení bank již proběhlo a to vnější, viditelné, nás čeká. Výsledkem bude silnější Raiffeisenbank, která jméno eBanky použije coby název pro služby svého internetového bankovnictví. A mnozí pesimisté očekávají, že tou dobou odzvoní oblíbenému internetovému rozhraní systému eBanky, které bude nahrazeno možná novým, ale rozhodně spíše konzervativnějším řešením.
Trocha historie
Historie bankovní skupiny Raiffeisen sahá hluboko do evropské historie. Raiffeisen začala působit v tehdejším Rakousku-Uhersku ve 2. polovině 19. století, kdy založila první úvěrová družstva. To znamená, že tu máme banku s více než 140letou tradicí!
Oproti tomu kořeny eBanky sahají „jen“ do roku 1997, kdy převzetím Zemské banky vznikla Expandia Banka, která si dala za cíl „vybudovat silný peněžní ústav, který nabídne klientům široké spektrum služeb komerčního bankovnictví prostřednictvím nejmodernějších informačních technologií.“ A lze uznat, že během devíti let své existence se podařilo této bance řady svých cílů dosáhnout.
Raiffeisenbank přišla do naší republiky v roce 1993 a od té doby se dostala mezi šest největších domácích bank. Na konci roku 2006 spravovala aktiva za téměř 90 miliard korun. Kromě domácího Rakouska působí v 15 zemích střední a východní Evropy, má zhruba 2800 obchodních míst a obsluhuje přes 12 miliónů klientů.
Expandia Banka je asi právem považována za tu, která předběhla dobu, když v roce 1998 uvedla na český bankovní trh přímé bankovnictví. Klientský systém eBanky získal v té době řadu prestižních ocenění. Rok 1999 je rokem eCity, kterému se budeme věnovat v samostatném článku. Ve stejném roce do Expandie kapitálově vstupuje Česká pojišťovna, což přináší rozšíření služeb a nárůst klientů.
Vše vrcholí v roce 2001 změnou názvu na eBanka. Od té doby banka stále rozšiřuje svou nabídku služeb, zintenzivňuje spolupráci s Českou pojišťovnou, vylepšuje svou image a stává se uznávaným hráčem na bankovním trhu. Vše se mění na podzim roku 2006, kdy se eBanka stala součástí mezinárodní finanční skupiny Raiffeisen International a byl zahájen proces integrace s Raiffeisenbank.
Pionýři v přímém bankovnictví
Jak jsem se zmiňoval v předešlém textu, eBanka (Expandia) byla první bankou na českém trhu, která se odvážně pustila do realizace přímého bankovnictví, a to v době, kdy o nějaké důvěře k Internetu a o jeho každodenním používání nemohla být ani řeč.
Z dnešního pohledu je více než obdivuhodné a stejně tak překvapivé, že v roce 1998 spustila v oblasti přímého bankovnictví všechny tyto služby: Internet Banking, Phone Banking a GSM Banking! A to bylo v době, kdy u většiny ostatních bank probíhalo téměř 90 % komunikace s klienty jen na přepážce. Není divu, protože eBanka (tehdy ještě jako Expandia) měla jako nový subjekt možnost daleko dynamičtějšího vývoje než poněkud zkamenělá struktura velkých bank s letitou tradicí.
Konkurence opravdu nemohla pružně reagovat, když vezmeme v potaz, že v roce 1999 nabízela Phone Banking jen Česká spořitelna, ČSOB, IPB, Komerční banka a Bank Austria/Creditanstalt. Na druhou stranu to ani neměla zapotřebí, protože klientela opravdu ještě nebyla připravena na všechny formy přímého bankovnictví, a tak si eBanka musela ještě pár let počkat, než klienti bank pochopili plně výhody, které jim nabízela.
Že eBanka vyrazila správnou cestou, se potvrdilo v roce 2001, kdy internetové bankovnictví začaly konečně nabízet i ostatní banky u nás. V tomto roce změnila Expandia banka jméno na eBanka. Bylo to rok poté, co do svých služeb přímého bankovnictví přidala WAP Banking a dva roky před tím, než klientům nabídla PDA Banking (ovládání účtů pomocí zařízení PDA/MDA).
Rok 2005 byl pro klienty eBanky zajímavý hlavně tím, že jim nabídla možnost získání úvěru přes Internet. Žádná cesta do banky, žádné papírování. Služba funguje pro klienty banky, kteří mají neustálý přehled o tom, za jakých podmínek a jak vysoký úvěr jim banka nabízí. V případě zájmu si vše zařídí elektronickou cestou.
Bankovní služby
Raiffeisenbank má silnou pozici ve firemním bankovnictví. Ve službách pro drobné klienty a malé a střední firmy patří mezi nejúspěšnější především v oblasti poskytování úvěrů (hypotéky, spotřebitelské a podnikatelské úvěry, kreditní karty).
eBanka boduje svým systémem přímého bankovnictví, na který získala klienty z řad obyvatelstva, ale i firemní klientelu. Kladně je hodnocena pro svou dynamičnost a rozvoj, dlouhodobě je skvěle hodnocen její Osobní účet, osobní přístup ke klientům a v neposlední řadě také image, která přispěla k celkovému pozitivnímu vnímání banky a jejímu růstu.
Pokud by měl člověk srovnat oba subjekty právě jen podle image, stojí tu proti sobě letitá konzervativní banka s obrovským zázemím, která se valí vpřed, a ambiciózní banka s pružnou a moderní infrastrukturou, která skáče rychlými přískoky. Co se stane, když se obě banky spojí?
„Klienti eBanky získají přístup k celé řadě kvalitních produktů Raiffeisenbank. Již nyní mohou získat kreditní karty, spotřebitelské úvěry, hypotéky či investiční produkty Raiffeisenbank. K hotovostním operacím navíc mohou využít více než 50 poboček Raiffeisenbank v ČR a prodejní síť eBanky se tak nově více než zdvojnásobila,“ říká Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank.
A co týče té obávané degradace internetového bankovnictví eBanky? Tomáš Kofroň klienty obou bank uklidňuje: „Dojde k propojení zřejmě dvou nejlepších internetových bankovnictví v České republice.“
Co na to trh?
Zajímavá otázka je také ta, jak se na pohlcení eBanky dívají někteří konkurenti a nezávislí odborníci. Martin Orság, tiskový mluvčí Poštovní spořitelny, říká: „Vzhledem k tomu, že Poštovní spořitelna má 2 miliony klientů, nepovažujeme ani jednu ze zmíněných bank za konkurenci. Navíc, Poštovní spořitelna se zaměřuje na masový trh. Nepředpokládáme ani žádný výrazný vliv na bankovní trh jako celek – zajímavé bude ale sledovat, jak zareagují klienti eBanky na zmizení této značky.“
Nebezpečí ve vztahu k vlastní firmě nevidí ve sjednocení obou bank ani Jana Hezinová, ředitelka marketingu a PR v Hypoteční bance: „Bude záležet na dalších krocích, které spojení Raiffeisenbanky a eBanky přinese. Z hlediska hypotečního trhu vnímáme současnou strategii Raiffeisenbanky jako dravější než eBanky, čemuž odpovídá i vývoj tržního podílu obou bankovních domů. Předpokládáme, že do budoucna se strategie na poli hypoték nebude zásadně lišit od současného směru Raiffeisenbanky, výhodou je samozřejmě větší portfolio klientů a širší pobočková síť.“
Klára Gajdušková, ředitelka odboru firemní komunikace České spořitelny, odpověděla stručně a diplomaticky: „Fúze dvou menších bank povede k další konsolidaci bankovního trhu v ČR a určitým způsobem může přispět i k dalšímu posílení konkurenčního prostředí.“
Podobně celou situaci vidí Michal Koubek ze společnosti Broker Consulting: „Je to posílení pozice banky, která je klientům blíž. Každé sloučení zvyšuje konkurenceschopnost. Navíc spojení špičkového internetového bankovnictví se zázemím a stabilitou přináší přinejmenším výzvu…“
Výzva to určitě je, a to jak pro Raiffeisenbank, která má velikou šanci příjemně překvapit klienty a ohrozit svou konkurenci, tak i právě pro zmiňovanou konkurenci, která by mohla být nucena reagovat, z čehož by opět měl těžit především klient.
Michal Ruml ze společnosti AWD Česká republika v situaci vidí šanci pro Raiffeisenbank: „Začlenění eBanky do Raiffeisenbank výrazným způsobem posílí pozici této rakouské banky v retailovém bankovnictví, kde dosud poněkud zaostávala. Bankám orientujícím se na drobné klienty tak přibude na trhu další silný konkurent. Hodně bude záležet i na tom, zda si Raiffeisenbank dokáže udržet nové zákazníky, které převzetím eBanky získá. Struktura i preference klientů eBanky byly totiž od Raiffeisenbank dost odlišné. Klienti eBanky byli v dobrém slova smyslu “rozmazlení“ velice kvalitním internetovým bankovnictvím a nebudou chtít v tomto ohledu snižovat své nároky.“
A Petr Zámečník, šéfredaktor serveru Měšec.cz, je toho názoru, že „spojení eBanky a Raiffeisenbank není pro český bankovní trh jako celek příliš významné. Obě banky patří počtem klientů i objemem spravovaných prostředků spíše mezi menší banky, a byť svým spojením svou pozici na trhu posílí, nebude to mít větší dopad na konkurenční prostředí. Jedna banka sice tímto způsobem de facto z trhu odejde, ale do České republiky v nejbližší době vstoupí nové bankovní subjekty, které ji nahradí. Svůj vliv bude mít spíše na klienty obou bankovních domů.“
Budoucnost je žluto-černá
Budoucnost není nikdy jistá, ale v tomto případě lze mnohé odhadnout. Zcela určitě dojde k již zmiňovanému sjednocení názvu a rozšíření služeb. Zástupci Raiffeisenbank slibují, že „veškeré služby, na které jsou klienti eBanky zvyklí, jim i nadále zůstanou,“ přičemž navíc získají možnost využít produkty Raiffeisenbank, jako např. kreditní karty, spotřebitelské úvěry, hypotéky nebo investice do podílových fondů či prémiových dluhopisů.
A jak to dopadne s přímým bankovnictvím, které jako pohrobek dál ponese název eBanky, ale v jehož rozhraní dojde patrně ke změnám? „Chceme zachovat všechny funkce, na které jsou klienti zvyklí,“ říká Tomáš Kofroň. Klient prý nesmí zaznamenat žádnou změnu v nabízených službách a když takovou změnu zaznamená, tak jedině k lepšímu. „Chceme vzít to nejlepší z obou bank, tedy to, co umí internetové bankovnictví eBanky nabídnout i klientům Raiffeisenbank a naopak – některé funkce, které jsou součástí internetového bankovnictví Raiffeisenbank, eBanka dosud nenabízí.“
To zní samozřejmě velice lákavě. Řada klientů eBanky ale slibům nevěří a nepovažují odborníky z Raiffeisenbank za schopné udržet standard, na který jsou zvyklí, a to i přesto, že se Raiffeisenbank v celé řadě anket umístila na 2. místě, právě za eBankou.
Jen pro zajímavost: Podle časopisu Global Finance z roku 2006 má Raiffeisenbank nejlepší internetové bankovnictví v České republice. A celá skupina Raiffeisen byla vyhlášena nejlepší internetovou bankou ve střední a východní Evropě. Jednotlivé dceřiné banky dále získaly ocenění pro nejlepší internetovou banku v Rakousku, Bulharsku, Maďarsku, Rusku a na Slovensku. Ve čtyřech zemích (Rakousko, Bosna a Hercegovina, Chorvatsko a Srbsko) byly banky ze skupiny Raiffeisen oceněny jako „Banka s nejlepším internetovým bankovnictvím pro firemní klienty“. (zdroj: FinExpert.cz)
Můj názor
eBanka jako samostatný subjekt zmizí z trhu, takže budou zasaženi především její klienti, kteří si k ní a především k jejím kvalitním službám vytvořili kladný vztah. Přeci jenom jde o mladou banku, která dokázala, že
umí a její zmizení je pro trh jako takový určitě ztrátou. Na druhou stranu může spojení právě této dynamické banky a léty osvědčené Raiffeinsenbank přinést zajímavé oživení pro bankovní klientelu. Z hlediska celého bankovního trhu ale nejde o zásadní událost.
Je tedy potřeba si přiznat, že sloučení české dlouhodobé jedničky a dvojky by mohlo přinést užitek všem. Vždy to bude nějaké „ale“, ale teprve rok 2008 a roky následující ukáží, zda budou plánované změny změnami k lepšímu. Každopádně je potřeba počítat s tím, že změny nastanou.
„Klienti nepřijdou o žádné služby, na které jsou zvyklí. Plánujeme další rozšíření produktové nabídky jak pro fyzické osoby, tak i střední firmy a velké podniky,“ prohlásil v tiskové zprávě Lubor Žalman, generální ředitel Raiffeinsenbank.
„Od koupě eBanky v loňském říjnu jsme již udělali celou řadu strategických rozhodnutí. Vzniklo například spojené představenstvo obou bank, připravili jsme novou organizační strukturu či novou společnou zaměstnaneckou politiku“, dodal generální ředitel eBanky Martin Kolouch.
Navíc obavy, které se v některých diskuzích na internetu objevily, nebudou obavy většiny, protože podle průzkumů, které v Raiffeisenbank provedli, „velká většina klientů eBanky vnímá nového vlastníka pozitivně.“ A možná, že ani sami klienti netuší, že jim “skončilo dlouhé období nejistoty a spekulací ohledně nového vlastníka a nyní vědí, že je koupila silná finanční skupina s dlouhou tradicí.“ A ta pro ně připravuje celou řadu produktových novinek a také expanzi. Ještě letos má být otevřeno 13 nových poboček. Dále se připravuje jednotný design, který propojí stávající podoby log obou bank, se kterým bychom se již brzy měli setkat v reklamních kampaních. V roce 2008 by měla banka začít vystupovat pod jednou značkou, mělo by dojít k právní fúzi a přechodu na jeden bankovní kód. Přechod klientů a spuštění jednotných informačních systémů je plánováno na rok 2009.
Z eBanky snad tedy zbude víc, než je vzpomínky na banku, která byla průkopníkem přímého bankovnictví, a která to dotáhla až na jedničku ve svém oboru na trhu.
Související
Internetové bankovnictví České spořitelny napadeno
Pokus o zneužití Internetového bankovnictví Raiffeisenbank
Test internetového bankovnictví 2006, kdo vyhrál?
